住宅ローン乗り換えランキング

住宅ローン乗り換えのメリットは「金利の安い商品に借り換えることで、利息の差額が節約できる」ということです。

これによって毎月の出費が抑えられますし、返済総額も安くなることが多いのです。バブル期の高金利時代に家を建てた人や、変動タイプを選んで金利の優遇期間が終わったために、極端に金利が高くなってしまった、という人は、より低いのものへ乗り換えることでメリットが大きくなります。

その際にはランキングを上手に活用したいものですが、「住宅ローン乗り換えランキングを活用する」ためには、それなりのコツが必要です。

まず「低金利のローンにすると本当に得をするのか？」をよく検討する必要があります。

住宅ローン乗り換えには手数料や労力がかかりますので「現在のローンとの金利差が1％以上ある」「残りの返済期間が10年以上ある」「残高が500万〜1000万以上はある」という方ならほぼその恩恵を受けることができるといわれています。

これらにあてはまらない人は、「手間隙かけて、お金もつかったけれど、あまり得をしなかった」という結果に終わる可能性もあり、注意が必要です。

金利差があまりない場合でも借り換えで返済期間を延長できる新生銀行の場合は負担を軽くすることができるのでそういった点も考慮に入れておきましょう、

ただ「金利差は、0.5％しかないけれど、返済期間が非常に長い」という場合には、検討をすると良いかもしれません。この判断は難しいので、わからない点があれば、ファイナンシャルプランナーなどに相談してみるのも良い方法です。

住宅ローンの乗り換えは結局「新しい借り入れ契約を結んで返済していく」ということになります。新しい借り入れをするためには様々な費用がかかりますし、現在設定されている抵当権を抹消してもらうための費用、新たな条件のいい商品探す労力、契約するのに必要な費用などがかかることになります。

住宅ローン乗り換えランキングだけを見て「低金利の時代だからやってみよう！」と決めてしまうのは、リスクが高いです。

また、住宅ローン乗り換えができない場合があります。それは、担保評価額が残高より低くなっている「担保割れ」という状態になっているときや、過去に延滞の履歴がある利用者、健康状態に不安がある人、現在の収入が低い人など、様々な理由があります。

できなかった場合に、銀行側は利用者にその理由を説明してはくれませんので、別のものを申し込むのなら、「何が理由でできなかったのか？」を確かめるようにしましょう。

住宅ローン乗り換えを考えるなら「新規に借り入れる場合の審査と乗り換え審査との違い」を知っておくと良いでしょう。

ただし、住宅ローン審査というのは「契約希望者の信用力を、総合的に判断するもの」ですので、一つ一つの項目を取り繕ったところで、ボロが出ます。「全体として信頼できる人」という印象を与えることが一番大切という点には、注意をしておきましょう。

また、審査に通らなかったという履歴が、個人信用情報に繰り返し記録されるのも、良いことではありませんので、むやみに申し込みを繰り返さないようにしてください。

さて、住宅ローン乗り換え審査では、新規で借り入れるのと比べて「厳しくなる点」「少し甘めに評価してもらえる点」があります。

厳しくなる点としては「年収、勤続年数、事故歴」についての審査が挙げられます。逆に「物件そのものに関わる事項（物件の審査・評価、物件の価値に対する貸し出し金額の比率など）」は、甘めになると考えられています。

日本で続いている不動産価値の下落の傾向を受けて、物件そのものの審査を甘くしているというのが実情と考えられ、決して金融機関側の姿勢が「いい加減」になったということではありません。

物件に関する審査・評価が甘くなっている分、「この人は、お金を返す気があるか？」という点は、厳しく見られる傾向がありますので、要注意です。

ただフラット35に借り換えをする場合にはフラット35の建築基準を満たして適合証明書を発行してもらう必要があるため、物件の審査も厳しくなることはチェックしておきましょう。

年収の審査についてですが、新規の借り入れをした時点に比べて、契約希望者の年齢が高くなっているのが普通ですし、その間働き続けていれば、収入はアップしていると考えられます。そのため、乗り換え審査のほうが厳しい条件で審査されるという傾向があるようです。

勤続年数についても、若い方が新規に組む場合より、長期間にわたって働き続けているのかどうかを、チェックされます。そのため「転職して間もない」という人は、借り換え審査の基準に達する時期まで、むやみに申し込みをせずに、時期を待つほうが得策かもしれません。

個人信用情報に、事故情報（延滞など）が記録されている人も、残念ながら住宅ローン乗り換え審査は厳しくなります。

延滞などの履歴は、5年〜7年くらいは個人信用情報に記録されていることになりますので、注意が必要です。「本当の意味で支払ができない」という意味での延滞ではなく、「つい、うっかり」による延滞も、度重なったり、早くに対処をしなかったりすると、後々の審査にも影響します。くれぐれも注意するようにしましょう。

住宅ローン乗り換えランキングを参照している方は、「少しでも月々の出費を抑えたい」「毎月の返済額を抑えたい」と考えているでしょう。

その考えは間違ってはいないのですが、私たちの生活は、以外にも、日々の生活を送るための費用や、貯蓄にまわす費用、保険料として支払うお金などが必要です。

返済負担の軽減を考えるとき「他の支出を圧迫しないか？」「生活が立ち行かなくなることはないか？」を考える必要があるのです。

私たちは「毎月の収入額から、生活費を支出して、余ったお金を貯蓄に回そう」と思ってしまいがちです。

しかし、そのような考え方をしていると、貯蓄がなかなかできません。貯蓄を確実に増やしていくには「収入額から貯蓄を差し引いた金額でやりくりしよう」と考えましょう。

また「毎月支出するお金」の中には、通信費、保険料、お子さんの学費などのように一定金額が必ず必要なケースと、食費や趣味・余暇の費用のように、節約ができる種類のものもあります。ただ、食費や趣味の費用を節約することばかり考えて毎日を過ごすのは、非常にストレスが強いものです。

「一定額は必ずかかる」という部分の支出を、できるだけ抑えることができれば、貯蓄や生活費に回せるお金が増えます。

また、マネーバランスというのは一生を通じて変わらないものではなく「○年後には、お子さんの学費が必要なくなる」「□年後には、ご両親の介護費用のことを考えなければならなくなる」など、時の流れにつれて変わっていきます。

住宅ローン乗り換えや繰上返済を考えるなら「支出が多い時期には、返済を抑えられるように」「支出が減る時期に、効率よく返していけるように」という考えが必要です。

そのためには、借り換えよりも繰上返済を行うほうが適している人、場合によっては金融機関と話し合いをして、現在の借り入れ条件を変えてもらうといった手段を選ぶのが良い人も、いることでしょう。

このように、住宅ローン乗り換えの最適なタイミングを考えるには、マネーバランス、ライフイベントというものを考えて「本当に見直しを行うことがいいのか？」「繰上返済といったほかの手段のほうが良いのか？」を検討していくことが大切なのです。

金融機関の担当者に相談することや、場合によってはファイナンシャルプランナーなどのプロフェッショナルに相談をすることも考えるといいですね。